Si alguien se cae mientras visita las instalaciones de su negocio, o si un cliente resulta herido por un producto que su negocio vende, usted puede ser considerado responsable. Ese es el riesgo que cubre el seguro de responsabilidad civil.
El seguro de responsabilidad civil, también llamado Responsabilidad Civil Comercial General (CGL, por sus siglas en inglés), cubre cuatro categorías de eventos por los cuales usted podría ser considerado responsable: lesiones corporales; daños a la propiedad de otros; lesiones personales, incluyendo calumnias y calumnias; y publicidad falsa o engañosa. La cobertura CGL paga los gastos médicos de la persona lesionada. Excluye a sus empleados, que están cubiertos por la compensación de los trabajadores. (Para más detalles vea la sección de compensación al trabajador de este sitio.) Tenga en cuenta que incluso los intrusos pueden demandarlo si se caen y se lastiman en su negocio.
Hay tres tipos de daños legales por los que la gente puede demandarlo y que típicamente están cubiertos por una póliza CGL:
Daños compensatorios: pérdidas financieras sufridas por la parte perjudicada y pérdidas futuras que puedan sufrir como resultado de una lesión que reclamen en la demanda.
Daños generales: pérdidas no monetarias sufridas por el perjudicado, como “dolor y sufrimiento” o “angustia mental”.
Daños punitivos: penalidades y cargos adicionales que el acusado debe pagar.
El seguro de responsabilidad civil estándar no protege a una empresa contra:
Reclamos por acoso sexual, despido improcedente de empleados, falta de empleo o promoción, o demandas por raza y género. Estos y otros reclamos relacionados con los empleados están cubiertos por la cobertura de responsabilidad civil de prácticas de empleo. El costo de la cobertura de responsabilidad civil por prácticas de empleo depende del número de empleados de la empresa, de si hay antecedentes de que la empresa haya sido demandada en el pasado y de otros factores de riesgo de la empresa. La póliza también paga los costos legales asociados con la defensa de una compañía de una demanda relacionada con las prácticas de empleo.
Reclamos relacionados con la operación de un automóvil o camión. Si usted es dueño de vehículos para su negocio, ya sea para entregas o consultas a clientes, necesitará una cobertura de automóvil comercial por separado para protegerlo a usted y a sus empleados contra reclamos de responsabilidad civil que resulten de accidentes automovilísticos.
El seguro de responsabilidad civil de automóviles es requerido por la mayoría de los estados. Cubre gastos médicos y daños a la propiedad de otra persona como resultado de un accidente automovilístico causado por la negligencia del asegurado. Algunos estados exigen un seguro de automóvil “sin culpa”, que proporciona cobertura para gastos médicos, rehabilitación, gastos funerarios, salarios perdidos y asistencia en el hogar para el conductor y sus pasajeros, independientemente de quién tenga la culpa en un accidente.
Muchas pólizas ofrecen o incluyen protección para motoristas sin seguro o con seguro insuficiente, la cual proporciona cobertura para el asegurado y sus pasajeros si son lesionados en un choque causado por un motorista sin seguro o con seguro insuficiente. Si su vehículo se utiliza principalmente para negocios, asegúrese de que el nombre de su compañía esté en la póliza en lugar de su nombre personal para evitar complicaciones más adelante en caso de que necesite presentar una reclamación. (Para más detalles, vea la sección de seguro de auto comercial de este sitio.) El seguro de responsabilidad civil de automóviles es requerido por la mayoría de los estados. Cubre gastos médicos y daños a la propiedad de otra persona como resultado de un accidente automovilístico causado por la negligencia del asegurado. Algunos estados exigen un seguro de automóvil “sin culpa”, que proporciona cobertura para gastos médicos, rehabilitación, gastos funerarios, salarios perdidos y asistencia en el hogar para el conductor y sus pasajeros, independientemente de quién tenga la culpa en un accidente.
El seguro de Responsabilidad Civil Profesional o seguro de Errores y Omisiones es la cobertura de prácticas ilícitas por parte de proveedores de servicios profesionales (por ejemplo, proveedores de servicios de salud, abogados y consultores). Este tipo de seguro cubre los servicios defectuosos (errores) o la falta de prestación de un servicio (omisión). El seguro de negligencia profesional es un tipo específico de póliza de responsabilidad profesional que protege a los médicos y otros profesionales con licencia de la responsabilidad asociada con lesiones corporales, gastos médicos y daños a la propiedad, así como el costo de defender demandas relacionadas con dichas reclamaciones.
Al igual que con otras pólizas de seguro de responsabilidad civil, las primas de la cobertura de responsabilidad civil profesional dependen del tipo de servicio profesional que se preste y de su nivel de riesgo.
Reclamaciones relacionadas con el seguro de accidentes de trabajo. Como se explica en la sección de seguro de compensación de trabajadores del sitio, el seguro de compensación de trabajadores protege al propietario de un negocio de las reclamaciones de los empleados que sufren una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo. En todos los estados, la mayoría de las compañías están obligadas a tener un seguro de compensación laboral para sus empleados. Típicamente, la compensación de los trabajadores cubre los gastos médicos del empleado, los costos de rehabilitación y los salarios perdidos. Necesitará una póliza aparte para este tipo de cobertura. Consulte con el departamento de seguros de su estado para conocer los requisitos específicos de su área.
De acuerdo con la Administración de Pequeños Negocios (Small Business Administration), los dueños de negocios, contratistas independientes, empleados domésticos en casas privadas, trabajadores agrícolas y voluntarios no remunerados generalmente están exentos de la elegibilidad para la compensación de trabajadores.
Si esta es la primera vez que compra un seguro de compensación de trabajadores, la tarifa dependerá de su nómina y de su industria. Después de algunos años, sus primas pueden estar basadas en la experiencia real de su compañía.