Los aseguradores a menudo combinan una serie de coberturas de seguro en un paquete que se vende como un solo contrato. La política más común para las pequeñas empresas es la Política de Empresarios (BOP).
La BOP combina la cobertura de todos los principales riesgos del seguro de propiedad y responsabilidad civil, así como muchas coberturas adicionales, en un solo paquete de pólizas adecuado para la mayoría de las pequeñas empresas. El término “BOP” se refiere específicamente al lenguaje de las pólizas de seguros desarrollado (y revisado según sea necesario) por expertos de ISO. ISO proporciona ejemplos de lenguaje de pólizas de seguros, investigación y una variedad de otros productos a las compañías de seguros.
La BdP incluye un seguro de ingresos comerciales, a veces llamado seguro de interrupción de negocios. Esto compensa al dueño de un negocio por la pérdida de ingresos después de un desastre. Los desastres suelen perturbar las operaciones y pueden obligar a una empresa a abandonar sus instalaciones. El seguro de ingresos de la empresa también cubre los gastos adicionales en los que se puede incurrir si la empresa debe operar fuera de un lugar temporal.
La mayoría de las pequeñas empresas necesitan comprar al menos los siguientes cuatro tipos de seguros.
Seguro de propiedad El seguro de propiedad compensa a un negocio si la propiedad utilizada en el negocio se pierde o se daña como resultado de varios tipos de peligros comunes, como incendios o robos. El seguro de propiedad cubre no sólo un edificio o estructura, sino también lo que los aseguradores llaman propiedad personal, es decir, mobiliario de oficina, inventario, materias primas, maquinaria, computadoras y otros artículos vitales para las operaciones de una empresa. Dependiendo del tipo de póliza, el seguro de propiedad puede incluir cobertura para la avería del equipo, la remoción de escombros después de un incendio u otro evento destructivo, algunos tipos de daños por agua y otras pérdidas.
Seguro de responsabilidad civil Cualquier empresa puede ser demandada. Los clientes pueden reclamar que el negocio les causó daño como resultado, por ejemplo, de un producto defectuoso, un error en un servicio o la indiferencia hacia la propiedad de otra persona. O un reclamante puede alegar que el negocio creó un ambiente peligroso. El seguro de responsabilidad civil paga daños y perjuicios por los cuales el negocio es responsable, hasta los límites de la póliza, así como los honorarios de los abogados y otros gastos de defensa legal. También paga las cuentas médicas de cualquier persona lesionada por, o en las instalaciones del negocio.
Seguro de auto para empresas Una póliza de automóvil para empresas proporciona cobertura para los automóviles que son propiedad de una empresa. El seguro paga cualquier costo a terceros que resulte de lesiones corporales o daños a la propiedad por los cuales el negocio es legalmente responsable, hasta los límites de la póliza.
Seguro de Compensación al Trabajador En todos los estados, excepto en Texas, un empleador debe tener seguro de compensación del trabajador cuando hay más de un cierto número de empleados, variando de tres a cinco, dependiendo del estado. El seguro de compensación de trabajadores, como generalmente se llama esta cobertura, paga por la atención médica y reemplaza una parte de los salarios perdidos para un empleado que se lesiona en el curso del empleo, independientemente de quién tuvo la culpa de la lesión. Cuando un trabajador muere como resultado de lesiones sufridas mientras trabaja, el seguro proporciona compensación a la familia del empleado. Un negocio extremadamente pequeño, como uno operado por una o dos personas fuera del hogar, puede no necesitar seguro de compensación de trabajadores. Pero a menudo necesita más seguro de propiedad y de responsabilidad civil que el que se proporciona en una póliza típica de propietario de vivienda.
Seguro de Errores y Omisiones / Responsabilidad Profesional Algunos negocios involucran servicios tales como dar consejos, hacer recomendaciones, diseñar cosas, proveer cuidado físico o representar las necesidades de otros, lo cual puede llevar a ser demandado por clientes, clientes o pacientes que alegan que el hecho de que el negocio no haya realizado un trabajo apropiadamente los ha dañado. Los errores y omisiones o el seguro de responsabilidad profesional cubren estas situaciones. La póliza pagará cualquier fallo por el cual el asegurado sea legalmente responsable, hasta el límite de la póliza. También cubre los costos de defensa legal, incluso cuando no se ha cometido ningún acto ilícito.
Seguro de responsabilidad civil de prácticas de empleo El seguro de responsabilidad civil de prácticas de empleo cubre (hasta los límites de la póliza) los daños por los cuales un empleador es legalmente responsable, tales como la violación de los derechos civiles u otros derechos legales de un empleado. Además de pagar una sentencia por la cual el asegurado es responsable, también proporciona costos de defensa legal, los cuales pueden ser sustanciales incluso cuando no ha habido ningún acto ilícito.
Seguro de Responsabilidad Civil de Directores y Oficiales El seguro de responsabilidad civil para directores y oficiales protege a los directores y oficiales de corporaciones u organizaciones sin fines de lucro si hay una demanda que reclama que ellos manejaron el negocio u organización sin el debido respeto a los derechos de otros. La póliza pagará cualquier fallo por el cual el asegurado sea legalmente responsable, hasta el límite de la póliza. También prevé los costes de la defensa jurídica, incluso cuando no se ha cometido ninguna infracción.
Seguro de empleados clave El seguro de vida o de ingresos por discapacidad puede compensar a una empresa cuando ciertos empleados clave mueren o quedan discapacitados. Estas coberturas amortiguan parte del impacto financiero adverso que resulta de la pérdida de la participación de un empleado clave.
Políticas de base Como su nombre lo indica, una póliza general de responsabilidad civil proporciona cobertura más allá de las otras coberturas de responsabilidad civil de una empresa. Está diseñado para proteger contra pérdidas inusualmente altas. Proporciona protección cuando se han agotado los límites de una de las políticas subyacentes. Para una empresa típica, la póliza general proporcionaría protección más allá de las pólizas de responsabilidad civil general y de responsabilidad civil de automóviles. Si una compañía tiene un seguro de responsabilidad de prácticas de empleo, responsabilidad de directores y oficiales, u otros tipos de seguro de responsabilidad, el paraguas podría proporcionar protección más allá de esos límites de la póliza también.